□记者张婷婷

本报讯信用卡以透支消费、便捷支付的特点受到公众的欢迎，但大家在享受刷卡便利的同时，也应意识到，信用卡永远是持卡人买单，如果透支逾期不还，可能触犯刑法，背上不良信用记录和犯罪记录。

2015年7月20日，达茂旗人民法院公开审理了一起信用卡诈骗案。布某因使用信用卡恶意透支近7万余元（其中布某透支2万元，后将卡借给朋友使用），被检察院以涉嫌信用卡诈骗罪提起公诉，最终被判处有期徒刑2年，缓刑3年，并处罚金2万元人民币。在审理此案的过程中，法官提醒广大市民要注意以下几点。

首先，办理信用卡时要仔细阅读相关的合同条款。个人办理信用卡，意味着个人与银行建立了合同关系。现在许多人在办卡时没有看合同的习惯，这为日后触犯法律，背上不良信用记录留下了隐患。持卡人如果在免息还款期限内未全额还款，不仅要还清本金，还将承担延迟还款产生的利息、滞纳金等费用。同时，银行还会将持卡人的不良记录记录到信用档案中，对持卡人今后个人信用贷款产生不良影响。但是，如果持卡人本人是以非法占有为目的进行的恶意透支，就有可能构成信用卡诈骗罪。

其次，信用卡的透支要与信用卡诈骗罪联系起来。根据最高人民法院、最高人民检察院《关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释》，持卡人以非法占有为目的，超过规定限额或者规定期限透支，并经发卡银行两次催收后超过3个月仍不归还的，应当认定为《刑法》规定的恶意透支，属于信用卡诈骗的犯罪行为。所以群众对透支的法律后果要有一个清晰的认识，不要因此触犯法律。

再次，正确使用信用卡，避免为自己带来一些不必要的麻烦。首先就是要记住自己的账单日及还款日，确保在还款日前还清全部透支费用。第二就是一定要全部还清，要有宁愿多还一点，也不少还一分的意识，因为如果没有全部还清，哪怕只欠一分钱，银行系统也会默认为未全额还款，所以要避免由于疏忽零头而让自己背上不良信用的记录。

最后，外借信用卡产生不良后果由持卡人承担。信用卡禁止外借应该算是一个常识，但是很多人都不清楚。首先“宁愿借钱不借卡”，因为个人信用也许会受影响。不少当事人都是出于“仗义”的心理，将信用卡借给朋友使用，最后因朋友逾期不还款，产生滞纳金造成个人信用受影响。第二就是，虽然是“江湖救急”实际却是违法行为。虽然持卡人将信用卡借给别人透支，但由于持卡人没有变，一切责任仍由持卡人承担。因为在申请书里的信用卡章程明确规定必须本人使用，所以如果有什么资金损失，只能由持卡人自己承担。同时，根据中国人民银行1996年出台的《信用卡业务管理办法》规定，信用卡仅限于合法持卡人本人使用，持卡人不得出租或转借信用卡及其账户。

“车无辕不行，人无信不立”，恶意透支信用卡犯罪的实质就是诚信问题，所以，不仅要通过法律手段规范、调整人们的行为，还要在宣传、教育上下功夫，努力培养、树立公民的诚信意识，营造一个诚实信用的良好社会环境。